Guide complet de l’assurance maladies graves au Canada

Un diagnostic de maladie grave peut être stressant à bien des égards. Toutefois, vous pouvez soustraire l’insécurité financière de vos soucis. Comment? En souscrivant une assurance maladies graves au Canada.

Comment fonctionne l’assurance maladies graves? Que couvre-t-elle? Et en avez-vous vraiment besoin?

Dans cet article, nous expliquons tout ce que vous devez savoir sur l’assurance maladies graves afin que vous puissiez prendre une décision éclairée.

Qu’est-ce que l’assurance maladies graves?

L’assurance maladies graves est conçue pour vous fournir, à vos proches et à vous, un soutien financier dans l’éventualité où vous souffririez d’un grave problème de santé. Si vous recevez un diagnostic de maladie grave couverte, votre assurance vous versera un montant forfaitaire, sous réserve des conditions de la police, qui peut être utilisée pour couvrir tout ce dont votre famille et vous pourriez avoir besoin.

Les maladies graves peuvent nécessiter de soins de santé continus et à long terme, ou encore un arrêt de travail prolongé pour le rétablissement. Ces diagnostics sont non seulement stressants, mais peuvent aussi s’accompagner d’un fardeau financier important pour vous et vos proches. 

Contrairement à l’assurance vie, qui prévoit une prestation financière en cas de décès, l’assurance maladies graves fournit un soutien financier pendant que vous êtes encore en vie si vous recevez un diagnostic de maladie couverte. C’est pourquoi le montant remis est souvent appelé « prestation du vivant ».

Ce soutien financier peut vous aider à couvrir tous les frais, des frais médicaux à la perte de revenu, afin que vous puissiez vous concentrer sur l’essentiel : votre rétablissement.

Quelles sont les maladies considérées comme des « maladies graves »?

Les maladies graves désignent généralement des troubles de santé graves qui altèrent la qualité de vie. Il s’agit souvent de maladies de longue durée qui ont de graves répercussions sur la vie des personnes qui en sont atteintes. Les maladies graves courantes que vous connaissez peut-être sont les crises cardiaques, les accidents vasculaires cérébraux et les cancers.

Dans le contexte de l’assurance, les maladies graves couvertes dépendent de votre police. L’assurance maladies graves Croix Bleue Vie couvre jusqu’à 44 maladies (27 maladies entièrement couvertes et 17 à un stade précoce ou partiellement couvertes).

Les maladies graves sont généralement classées en deux catégories : les maladies graves et les maladies graves à un stade précoce. Les maladies graves à un stade précoce sont diagnostiquées plus tôt; donc à un stade moins avancé. Ce ne sont pas tous les assureurs qui couvrent les maladies à un stade précoce, mais l’assurance maladies graves Croix Bleue Vie couvre 17 maladies à un stade précoce.

Voici une liste des maladies graves incluses dans la police d’assurance maladies graves Croix Bleue Vie :

Couverture complète (27 maladies)

Cancer

• Cancer de gravité spécifiée [CN2] (voir les définitions précises dans le contrat d’assurance maladies graves)

Maladies auto-immunes

• Anémie aplasique
• Infection par le VIH contractée au travail
• Sclérose en plaques

Troubles cardiaques

• Chirurgie de l’aorte
• Cardiomyopathie
• Crise cardiaque
• Pontage aortocoronarien
• Remplacement ou réparation de valvule cardiaque

Troubles neurologiques

• AVC (accident vasculaire cérébral)
• Coma
• Démence, y compris la maladie d’Alzheimer, maladie des motoneurones (y compris la SLA)
• Lésion cérébrale acquise
• Maladie de Parkinson et syndromes parkinsoniens
• Méningite bactérienne
• Paralysie
• Tumeur cérébrale bénigne

Troubles sensoriels ou de la mobilité

• Brûlures graves
• Cécité
• Perte de membres
• Perte d’élocution
• Perte d’autonomie
• Surdité

Transplantations et maladies liées aux organes

• Insuffisance rénale
• Défaillance d’organe vital sur la liste d’attente
• Transplantation d’organe vital

Couverture à un stade précoce (17 maladies)

Cancer de l’intestin de stade précoce

• Tumeurs stromales gastro-intestinales (TSGI) 

Cancers de la peau de stade précoce

• Dermatofibrosarcome
• Lymphome cutané primaire
• Mélanome malin

Cancers de la prostate de stade précoce

• Cancer de la prostate – stade T1a ou T1b
• Cancer de la prostate traité par prostatectomie radicale

Cancer de la thyroïde de stade précoce

• Cancer papillaire de la thyroïde ou cancer folliculaire de la thyroïde – stade 1

Cancers du sang de stade précoce

• Leucémie lymphoïde chronique – stade 0

Cancers du sein de stade précoce

• Cancer du sein : Carcinome canalaire in situ du sein ou carcinome lobulaire in situ du sein
• Carcinome in situ du sein traité par mastectomie totale

Maladies et chirurgies cardiovasculaires

• Anévrisme de l’aorte
• Angioplastie coronaire
• Chirurgie aortique endovasculaire
• Implantation d’un stimulateur cardiaque permanent
• Implantation d’un stimulateur défibrillateur automatique implantable (DAI) permanent

Autres formes de cancer

• Carcinome in situ (cancer non invasif)
• Tumeurs neuroendocriniennes (y compris les tumeurs carcinoïdes)

Comment l’assurance maladies graves fonctionne-t-elle au Canada?

Nous savons tous que l’assurance maladies graves offre un soutien financier dans le cas d’un diagnostic de maladie grave. Afin de décider si l’assurance maladies graves vous convient et pour tirer le meilleur parti de votre couverture, il est important de comprendre comment elle fonctionne.

Voici une description détaillée de l’assurance maladies graves au Canada.

1. Faire une demande d’adhésion et souscrire une police d’assurance maladies graves

La première étape pour l’assurance maladies graves consiste à trouver une police qui répond à vos besoins. Avant de commencer à effectuer des recherches, vous devrez faire quelques choix importants :

• Durée de la police : Il s’agit de la durée pendant laquelle vous souhaitez être couvert. Vous verrez souvent des polices ayant une durée de couverture allant de 10 à 30 ans. À la fin de votre contrat, vous pouvez généralement le renouveler ou souscrire une nouvelle police. Toutefois, certains assureurs imposent des limites d’âge pour la couverture.
• Montant de la couverture : Il s’agit du montant que vous recevrez si vous êtes atteint d’une maladie couverte et que vous remplissez les conditions de votre police. Le montant de la couverture varie généralement entre 10 000 $ et 1 million $. Le montant de la couverture que vous souhaitez ou dont vous avez besoin dépend généralement de vos revenus et de vos responsabilités financières. En règle générale, il est conseillé de couvrir au moins six mois de revenus.
• Maladies couvertes : Il s’agit des maladies graves couvertes par votre police. Les polices d’assurance maladies graves ne sont pas toutes équivalentes. Chaque compagnie d’assurance a sa propre liste de maladies couvertes. Certains assureurs proposent également différents niveaux de couverture. Ainsi, même si vous n’êtes pas couvert pour plusieurs maladies, vous pouvez économiser en choisissant seulement la couverture qui vous convient.

Il se peut également que l’on vous demande de répondre à des questions sur vos antécédents médicaux ou de passer un examen médical, mais ce n’est pas toujours le cas.

2. Payer les primes

Une fois que votre demande d’adhésion à l’assurance a été approuvée et que vous avez signé votre police, vous devez payer des primes à votre compagnie d’assurance. Vous devrez les payer régulièrement pour que votre police reste active.

Ces paiements mensuels (ou annuels) fixes sont établis lorsque vous souscrivez votre police. Les primes varient légèrement d’une personne à l’autre, en fonction de la couverture souhaitée, de son âge, de son état de santé, etc. Nous vous présentons ces éléments plus en détail ci-dessous.

Dans le cas de l’assurance maladies graves, les primes demeurent les mêmes pendant toute la durée de la police. Ce qui veut dire que vous ferez les mêmes paiements mensuels ou annuels jusqu’à l’expiration de votre police, et donc que vous pourrez facilement établir votre budget pour l’assurance maladies graves.

3. Soumettre une demande de prestation

Si vous avez la chance de ne jamais être atteint d’une maladie grave pendant la durée de votre police d’assurance maladies graves, celle-ci expirera tout simplement et votre protection prendra fin. Si vous souhaitez toujours être assuré, vous pouvez renouveler votre police ou en souscrire une nouvelle, selon vos besoins.

Par contre, si vous recevez un diagnostic d’une maladie couverte pendant la durée de votre police, vous pourrez présenter une demande de prestation. Une fois que vous aurez fourni les renseignements demandés à votre compagnie d’assurance, le processus d’examen de votre demande et d’obtention de votre prestation pour maladie grave sera enclenché.

4. Satisfaire aux exigences de la police et à la période de survie

Lorsqu’il s’agit de présenter une demande de prestation au titre de votre police d’assurance maladies graves, vous devez satisfaire à certaines exigences et conditions avant qu’elle ne soit approuvée. L’une des exigences les plus courantes est ce que l’on appelle la période de survie ou le délai de carence.

La période de survie ou le délai de carence, c’est le temps que vous devez attendre après avoir reçu un diagnostic de maladie avant de présenter une demande pour recevoir votre prestation d’assurance maladies graves.

Par exemple, avec l’assurance maladies graves Croix Bleue Vie, il n’y a pas de délai de carence après le diagnostic pour 25 des 44 maladies couvertes, de sorte que vous pouvez présenter une demande de prestation immédiatement. Les autres maladies couvertes sont assorties d’un court délai de carence. Par exemple, pour les troubles cardiaques, il y a un délai de carence de 30 jours avant que vous ne puissiez présenter votre demande de prestation.

Les polices d’assurance maladies graves sont très spécifiques, et chaque police est différente. Il est donc important, au moment de souscrire votre police, de bien comprendre les exclusions et les limitations. Si vous avez besoin d’aide pour comprendre votre police, une conseillère ou un conseiller en assurance agréé constitue toujours une excellente ressource.

5. Recevez votre prestation

Si votre maladie est couverte et que vous remplissez les conditions de votre police, vous recevrez votre montant forfaitaire non imposable pour maladie grave.

Bien que cette prestation soit liée à un diagnostic, il n’y a aucune restriction quant à son utilisation. Qu’il s’agisse de couvrir une perte de revenu, de payer les frais de garde d’enfants, de régler des factures médicales ou de régler toute autre dépense qui contribue à réduire le stress financier pendant cette période difficile, le choix vous appartient.

N’oubliez pas que l’assurance maladies graves ne prévoit qu’un versement unique pour la plupart des troubles de santé. Par conséquent, une fois que votre demande a été approuvée et que vous avez reçu votre prestation d’assurance maladies graves, votre couverture prend fin.

Quels sont les facteurs qui influencent les primes d’une assurance maladies graves?

Comme pour la plupart des types d’assurance, les primes d’assurance maladies graves varient d’une personne à l’autre. Ainsi, vous ne paierez probablement pas la même prime que votre voisin.

Examinons donc certains des facteurs qui influencent les primes d’assurance maladies graves.

L’âge

Malheureusement, plus vous êtes âgé, plus vous êtes susceptible de connaître un problème de santé grave. Par conséquent, les primes d’assurance maladies graves ont tendance à augmenter avec l’âge.

Le sexe à la naissance

Les hommes paient généralement des primes d’assurance maladies graves plus élevées que les femmes, car ils sont statistiquement plus susceptibles de souffrir de maladies graves. Par exemple, les hommes sont deux fois plus susceptibles que les femmes de subir une crise cardiaque.

Les risques pour la santé

L’assurance maladies graves est étroitement liée à votre santé et à votre mieux-être. Par conséquent, si des questions médicales ou un examen médical indiquent que vous présentez un risque plus élevé de problèmes de santé graves, vous risquez de devoir payer des primes plus élevées. Par exemple, les personnes qui fument ont tendance à avoir des primes beaucoup plus élevées que celles qui ne fument pas.

La durée de la police

Les primes des polices d’assurance maladies graves de longue durée sont plus élevées que celles des polices de courte durée, car vous êtes plus susceptible d’avoir des problèmes de santé sur une longue période.

Cela dit, les primes légèrement plus élevées peuvent en valoir la peine si vous prévoyez avoir besoin d’une couverture à long terme. Comme l’assurance maladies graves a tendance à coûter plus cher à mesure que vous vieillissez, vous pourriez vous retrouver à devoir payer encore plus au moment de renouveler votre police.

Le montant de la couverture

Plus le montant de la couverture est bas, moins les primes sont élevées.

S’il est important de tenir compte de son budget, il est tout aussi crucial de faire en sorte d’avoir une couverture suffisante pour être protégé sur le plan financier si jamais vous étiez atteint d’une maladie grave.

L’assureur

La façon de calculer les primes d’assurance maladies graves varie un peu d’une compagnie d’assurance à l’autre. Il se peut donc que vous obteniez des taux différents d’une compagnie à l’autre, même pour une couverture identique.

Il est également important de se rappeler que les maladies couvertes peuvent varier considérablement d’une compagnie d’assurance à l’autre. Les compagnies d’assurance qui couvrent moins de diagnostics de santé offrent souvent des taux de primes moins élevées.

Veillez à lire les petits caractères afin de savoir exactement quelles sont les maladies couvertes avant de signer votre police d’assurance.

Faites le premier pas pour assurer l’avenir de votre famille avec l’assurance maladies graves Croix Bleue Vie. En savoir plus.

Qui devrait souscrire une assurance maladies graves?

Une assurance maladies graves peut être avantageuse pour la plupart des Canadiens et des Canadiennes.

Nous souhaitons tous vivre longtemps et en bonne santé. Malheureusement, la réalité est qu’un grand nombre de Canadiens et de Canadiennes recevront un diagnostic de maladie grave à un moment ou à un autre de leur vie. De plus, on croit souvent à tort que tous les frais médicaux sont couverts par le système de santé provincial. Les régimes d’assurance maladie gouvernementaux et les régimes de soins de santé fournis par l’employeur peuvent largement contribuer à vous procurer les soins dont vous avez besoin. Toutefois, dans le cas des maladies graves, il y a souvent des dépenses supplémentaires qui ne sont pas couvertes.

Par exemple, il se peut que vous ne puissiez pas travailler pendant votre convalescence. Il se peut aussi que vous ayez à débourser de l’argent pour les soins à domicile, les déplacements ou les traitements supplémentaires dont vous avez besoin pour vous rétablir.

Voici quelques raisons pour lesquelles l’assurance maladies graves pourrait être un bon choix pour vous :

• Vous avez un partenaire ou des personnes à charge qui dépendent de votre revenu.
• Vous contribuez à des responsabilités de la famille qui devraient être couvertes si vous receviez un diagnostic de maladie, comme la garde des enfants.
• Vous n’avez pas d’autre assurance soins de santé que la couverture provinciale.
• Vous disposez d’une épargne limitée pour faire face aux dépenses imprévues.

Vaut-il la peine de bénéficier d’une assurance maladies graves au Canada?

Pour la plupart des Canadiens et des Canadiennes, l’assurance maladies graves vaut la peine d’être souscrite, car elle offre une sécurité financière supplémentaire dans une période déjà stressante.

Les avantages d’une assurance maladies graves sont les suivants :

• Couvrir les dépenses médicales ou liées à la santé qui ne sont peut-être pas couvertes par les régimes d’assurance provinciaux ou privés.
• Fournir un complément de revenu si vous n’êtes pas en mesure de travailler.
• Aider à la garde des enfants ou à d’autres dépenses supplémentaires pouvant découler de votre diagnostic.
• Vous procurer une sécurité financière, sachant qu’en cas d’imprévu, vos proches et vous disposez d’un filet de sécurité financière.

Voyez comment vous pouvez avoir l’esprit tranquille en souscrivant une assurance maladies graves Croix Bleue Vie, dans le confort de votre foyer. Découvrez l’assurance maladies graves Croix Bleue Vie dès aujourd’hui.

FAQ sur l’assurance maladies graves au Canada

Quel montant d’assurance maladies graves devrais-je souscrire?

Lorsque vous souscrivez votre police d’assurance maladies graves, vous pouvez choisir le montant exact d’assurance que vous voulez et dont vous avez besoin. Les montants de couverture varient généralement entre 10 000 $ et 1 million $.

Vous pouvez généralement calculer le montant d’assurance maladies graves que vous souhaitez souscrire en fonction des éléments suivants :

• Votre revenu
• Vos dépenses mensuelles, y compris l’hypothèque ou le loyer, l’épicerie, etc.
• Votre épargne actuelle
• Les dépenses médicales potentielles en cas de diagnostic

L’assurance maladies graves est-elle imposable au Canada?

Non, le montant forfaitaire d’assurance maladies graves que vous recevez est non imposable au Canada. Ainsi, vous ne paierez pas d’impôt sur le montant que vous avez reçu au titre de votre assurance maladies graves et vous conserverez 100 % de la prestation reçue.

Les primes d’assurance maladies graves sont aussi non imposables.

Comment l’assurance maladies graves vous protège-t-elle, votre famille et vous?

L’assurance maladies graves vous protège, votre famille et vous, en prévoyant le versement d’un montant forfaitaire en cas de diagnostic d’une maladie couverte, sous réserve des conditions de la police. L’assurance maladies graves a pour but de vous apporter, ainsi qu’à vos proches, un soutien financier pendant une période difficile, au cours de laquelle vous ne serez peut-être pas en mesure de travailler ou de vous acquitter de vos responsabilités habituelles.

L’assurance maladies graves peut également vous donner une certaine tranquillité d’esprit financière, sachant que s’il vous arrivait quelque chose, vous bénéficiez d’une certaine protection financière pour vous aider.